北现金融:“协同+汽车”撬动消费金融时代

中国汽车工业协会数据显示，2000年~2010年，中国汽车产销量年均增速为24%，而2010年~2014年增速为7%。中国的汽车消费正在从高速增长转为中高速增长是一个不容回避的现实。

但这是否就意味着车不好卖了呢？也不尽然。

央行公布的《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，2015年上半年个人消费性贷款同比增长19.6%，是增速最大的贷款类别。而其中，汽车车贷的增幅领跑其他行业。这也吸引了超过数亿元的风险投资扶持20家以上的专业汽车消费金融平台抢滩市场。

这说明，不是消费者不想买车，但是前提是有足够的金融服务。北京现代汽车金融有限公司（以下简称“北现金融”）显然是赶上了“风口”的先机，但在银行和互联网金融的平台的夹击下，如何抓住消费金融的发展契机，向协同要效率成为选择之一。

造福经销商

“最多的时候，我们要对接近2000家经销商的贷款申请需求。” 北现金融IT部运维经理赵雄鹏介绍，过去3年来，他们已经完成的汽车贷款审核超过40万单，目前每天的审核批复量已经超过1000单。

近年来，汽车金融公司业务量一直快速增长。北现金融目前服务北京现代，东风悦达起亚，北京汽车，进口现代，进口起亚这几个品牌，为应对迅速增加的业务量，也将IT运营，审贷和客服等基础体系建设作为优先重点工作，并持续改进。

“在韩国等成熟汽车市场，通过贷款购车占汽车消费的比例可达80%，在中国这一数字仅为20%左右”，北现金融总经理李教彰此前接受采访时曾表示。

金融渗透率低与我国现阶段金融服务的成熟程度相关。在个人购车的消费中，汽车消费金融也多被笼统地概括为单纯的个人分期付款的一种手段，但是由于汽车金融公司的融资成本过高，该业务多为商业银行所占去。

但2014年出现了一个有意思的调查结论：J.D.Power针对汽车金融满意度的调查中，经销商对金融服务机构的满意度在2015年显著下降。经销商汽车金融服务的满意度也折射出消费者的态度，同时也对业务总量方面产生了重要影响。 当年2014年，汽车金融公司的总零售合同量达225.53万辆，同比增长43.49%，在汽车金融市场零售总量中占据一半份额。

这个变化让赵雄鹏看到了要尽快提升业务量，一个重要的关键点是提供更有竞争力的服务。

目前北现金融针对购车用户的金融服务主要采取两种措施。首先为客户提供了多种贷款形式，为不同的消费者提供个性化的产品； 其次，优化了贷款流程，为消费者提供更便捷的金融服务。

“不难看出，这些措施是一种力图区别于银行消费贷款的差别性做法，对企业来讲，相应地风险管理也更重要，所以对资料审核和确认工作就变得非常重要。” 赵雄鹏说。

不少的4S店经销商可能会对接多个汽车品牌的金融公司，显然，哪家能在过程环节尽可能简化和便捷，放款速度更快才更可能得到消费者的青睐。

在使用致远协同OA系统之前，经销商需要分别通过贷款申请系统（CAP）和影像资料系统分别帮助消费者提交相应资料，这些资料需要辗转6~7个不同的审批环节最后再汇总；在利用协同OA系统之后，两个系统集成到一个提交系统中，客户在提交资料的时候不需要再来回切换系统，提高了申请录入的效率。

畅想大数据

围绕服务效率提升，通过系统改造的途径不止局限在审批提速的这一点上。

民生银行和德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》预测，汽车消费金融业务中，商业银行的消费信贷和信用卡分期贷款的占比将达占到70%，而汽车金融公司推出的消费贷款比例可能将增加至24%左右。但现实情况是，2015年这个领域的占比已经接近50%。这说明，汽车金融公司不仅要与传统消费金融机构竞争，即使在汽车金融公司之间的竞争也愈发激烈。

鉴于经销商在销售环节中的“转换器”作用，赵雄鹏及其团队利用协同OA系统搭建了一个经销商门户平台。借由这个平台，北现金融的最新金融产品信息将直接推送到经销商的客户端。单独分配给经销商的账号则推送有针对性的区域性优惠内容信息。

这样做的意图两层：

公共平台推送内容改变以往需要经由区域经理下发给经销商的路径，提升信息传输效率；每个经销商单个账号管理，这有利于在公平和效率中进行平衡，经销商可以获得有竞争力的服务支持，或者针对性的服务支持。

共同且有区别性的管理框架，事实上是将经销商门户平台变成了信贷汽车金融部门下的子系统，而不再是两个系统的对接。这使得金融数据能够在一个相对封闭的商业生态中得到汇集，而最终会让从大数据中“掘金”的厂商受益。

“我们一个直接的感受是内部后台简化了工作量。但是更有价值的是未来这种直接的交互产生的数据能够帮助我们甄别用户的购车偏好、贷款额度集中度、期限偏好等等……” 赵雄鹏表示，北现金融的业务已经延展到了二手车市场 ，而这个市场还涉及汽车的使用情况、资质评估等环节，就更需要有一个强大、流程化的系统支撑。

赵雄鹏所说的二手车市场相对于减速的新车市场，正在成为汽车金融消费市场的新爆点。

从今年前三季度涉及的二手车交易量来看，相比去年同期增长了5.68%，累计交易金额为3954亿元。随着我国新车交易量增速的放缓，今年二手车交易量增长率将超过新车的3倍，这也是多年来，我国二手车交易量的增速首次超过新车的增速。

从西方发达国家的市场形成经验看，以美国市场为例，销量顶峰时期新车销量为1600万——1700万辆，而二手 车交易量为4000万辆，中国目前二手车交易和新车交易的比例还远远低于美国等发达国家，应该说二手车的交易才刚刚起步。

“越是竞争激烈，越是需要有特色的产品和服务出来。” 赵雄鹏看来，在互联网的时代，产品和服务不是完全靠拍脑袋就能想出来的。每天平台上千笔的订单生成了大量的交易环节数据，这些或许能成为产品开发的线索。

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